¿Cuál opción es más conveniente para pagar más rápido tu crédito?

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Muchas personas están interesadas en salir (lo antes posible) de sus deudas con los bancos. Ya sea por una deuda por la compra de una vivienda, vehículo o por un crédito de consumo, por eso en esta entrada explicaré cuál opción es más conveniente para pagar más rápido tu crédito.

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Las personas están interesadas en hacer pagos extraordinarios de sus obligaciones bancarias, ya sea para reducir el plazo de su obligación o reducir el valor de las cuotas, el cual no tiene ninguna penalidad (anteriormente en Bolivia no se podía realizar pagos extraordinarios a un crédito).

Para esto, el Sistema Financiero (los bancos) ofrece cuatro opciones para pre-pagar (realizar un pago extraordinario) un crédito:

  1. PAGOS ADELANTADOS DE INTERESES.
  2. PAGOS ADELANTADOS DE CAPITAL.
  3. REDUCCIÓN DE CUOTAS (MANTENIENDO EL PLAZO).
  4. REDUCCIÓN DE PLAZO (MANTENIENDO LAS CUOTAS).

Comencemos con las primeras dos opciones (que pienso que son un engaño TOTAL):

PAGOS ADELANTADOS DE INTERESES y PAGOS ADELANTADOS DE CAPITAL:

Cuando estaba en la universidad y estudié la materia Matemática Financiera tenía entendido que solo existían 2 opciones para pre-pagar un crédito (obviamente esto es en “teoría”), sin embargo, el Sistema Financiero inventó dos “NUEVOS”.

Estos dos inventos “nuevos” son una estafa total.

Resulta que el banco te ofrece pagar adelantado los intereses y/o pagar el capital adelantado.

Pero… ¿Qué beneficio otorga al cliente estas dos “NUEVAS” formas?

Pues, te cuento que nada o muy poco.

Si analizamos con un ejemplo, te mostraré lo que astutamente ofrece el banco (te vas a reír).

#1 PAGO ADELANTADO DE INTERESES

Veamos cada caso con un ejemplo:

cuadro de deuda

Supongamos que el cliente ha pagado los tres primeros años con normalidad, y al finalizar el tercer año decide realizar un pago extraordinario de $us. 20.000.

Plan de pago

En esta primera imagen podemos ver que el cliente antes de realizar el pago extraordinario de $us. 20.000, tiene un saldo de la deuda por $us. 91,345.52, pagando un interés total de $us. 74,369.11 al finalizar los 20 años del crédito.

Ahora… ¿cómo quedaría el plan de pagos con el PAGO ADELANTADO DE INTERESES de $us. 20.000?

Plan de pago con pago extraordinario

Como podrás ver en la imagen de arriba, este “nuevo” método nos hace SIMPLEMENTE adelantar los intereses.

Aunque pareciera que durante los cuatro meses siguientes pagaremos “menos” por el crédito,  esos $us. 20.000, simplemente lo estamos dando de pago ADELANTADO, pagando los mismos intereses al concluir el plan de pagos ($us. 74,369.11).

¡QUE NO TE ENGAÑEN!

#2 PAGOS ADELANTADOS DE CAPITAL

Utilizando el mismo ejemplo de la primera opción, tenemos lo siguiente:

condiciones de crédito

Al igual que en la primera opción, suponemos que el cliente ha pagado los tres primeros años con normalidad, y al finalizar el tercer año decide realizar un pago extraordinario de $us. 20.000.

Plan de pago con pago extraordinario a capital

Ahora… ¿cómo quedaría el plan de pagos con el PAGO ADELANTADO DE CAPITAL de $us. 20.000?

Plan de pago con pago extraordinario a capital

Como resultado, con este “nuevo” método de PAGOS ADELANTADOS DE CAPITAL efectivamente nos hace ahorrar $us. 4,042.18. de interés, pero… ¿realmente es la opción más conveniente para pagar más rápido tu crédito?

Obviamente que no.

De acuerdo a la Matemática Financiera, solo existen 2 opciones para realizar pagos extraordinarios a tu crédito, y son los que te explicare a continuación.

Estos dos métodos iniciales los inventó el banco para confundir a la gente o hacerlas «pisar el palito» para que paguen más interés.

#3 REDUCCIÓN DE CUOTAS (MANTENIENDO EL PLAZO).

Utilizando el mismo ejemplo que las dos primeras opciones, tenemos lo siguiente:

condiciones del crédito

Al igual que en la primera opción, suponemos que el cliente ha pagado los tres primeros años con normalidad, y al finalizar el tercer año decide realizar un pago extraordinario de $us. 20.000.

Ahora… ¿cómo quedaría el plan de pagos con el PAGO ADELANTADO de $us. 20.000 con REDUCCIÓN DE CUOTAS?

Plan de pago con reducción de cuota

Como podrás ver, con este método y al realizar un pago extraordinario de $us. 20.000, nuestros intereses pasan de $us. 74,369.11 a 61,917.88, ahorrando en intereses $us. 12,451.23 ¿mucho más que la opción 2 no?

Pero claro que sí, superamos los intereses ahorrados en más del 200%.

Tranquilo, tranquilo que hay una opción más y, la opción siguiente es la MÁS CONVENIENTE.

#4 REDUCCIÓN DE PLAZO (MANTENIENDO LAS CUOTAS).

Antes de comenzar… déjame contarte una historia.

Cuando tenía la deuda de mi vehículo, aplique estos consejos, analice entre las dos formas que me habían enseñado en la universidad (reducción de cuotas y reducción de plazos) para ver cuál sería la mejor opción para realizar un pago extraordinario a mi crédito (pre-pagar el crédito) y pagar menos interés.

LA TENÍA CLARA LA IDEA, SABÍA CUÁL ERA LA MEJOR OPCIÓN.

Sin embargo, cuando llegué al banco a realizar el pago extraordinario, el cajero me sorprendió diciéndome que la MEJOR opción era la de reducir las cuotas (GRAVE ERROR) porque decía que, “REDUCIENDO LA CUOTA”, “PAGARÍAMOS MENOS”.

Efectivamente pagamos menos los siguientes meses, pero la gran pregunta es… ¿pagaremos menos intereses?

Lo decía con tanta seguridad que alguien que tenga un poco de duda le creería y elegiría una opción que no le es conveniente.

Al final de discutir un poco, terminé pagando como realmente debe ser cuando queremos salir más rápido de la deuda y pagar menos intereses, es decir:

REDUCIENDO EL PLAZO Y MANTENIENDO LAS CUOTAS INICIALES.

Para no dar más vueltas, utilizaremos el mismo ejercicio.

cuadro de deuda

Al igual que en anteriores opciones, suponemos que el cliente ha pagado los tres primeros años con normalidad, y al finalizar el tercer año decide realizar un pago extraordinario de $us. 20.000. Finalmente… ¿cómo quedaría el plan de pagos con el PAGO ADELANTADO de $us. 20.000 con REDUCCIÓN DE PLAZO?

Plan de pago con reducción de plazo

Como resultado,  con este método de REDUCCIÓN DE PLAZO (manteniendo la cuota), el plazo se reduce de 20 a 15 años y el interés pagado pasará de $us. 74,369.11 del plan de pagos inicial a $us. 47,258.21, generando un ahorro en intereses de $us. 27,110.90, muchísimo más que las anteriores opciones.

EL CAJERO ESTABA MUY EQUIVOCADO.

Si hacemos una comparación de ahorro del pago de intereses entre todas las opciones tendremos el siguiente cuadro:

Cuadro comparativo de las formas de pago

Ahora sí, con esta explicación no cabe duda que la opción más conveniente para pagar más rápido tu crédito es la #4 REDUCCIÓN DE PLAZO (MANTENIENDO LAS CUOTAS), por el hecho de que pagaremos menos intereses.

Bueno… te agradezco mucho de que hayas llegado hasta el final y hayas aprendido (o recordado) cuál opción es más conveniente para pagar más rápido tu crédito.

Si te quedo alguna duda, te invito a que me la dejes en los comentarios para que pueda aclararla.

Si te gustó este artículo te invito a compartirlo con tus familiares, colegas y amigos.

Te doy las gracias por tu tiempo.

Carlos Canedo.

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